보험을 가입하는 이유 특히 노후 생활비를 제외한 노후 의료비용 걱정은 3개의 영역입니다

• 오래 아픈경우 (간병비, 실손등)
• 크게 아픈 경우 (진단 및 수술을 동반 혹은 고액 비급여 치료비) 암 혹은 5종에 해당하는 수술등
• 자주 아픈 경우 (실손, 수술/시술 급부 등)

이 영역에서 내 수입의 3~5% 정도 선투자로 90-100세 까지 리스크 관리하시는게 좋습니다.

• 수술비를 가능한 최대 (모든 고 비용발생 치료는 시술/수술을 동반합니다) - 저아래 수술비 설명
• 흔하게 오는 진단비 (뇌/심장/순환기 쪽 초기 진단 - 치료비) → 예전 급부인 심근경색, 뇌출혈 이런건 큰 의미없습니다

<실비에 대해서 일단 알아야할것 해외거주시, 단체보험 시>

****- 회사서 입원비만 실손 지원해주는 경우 , 개인실손 그냥 유지하는게 좋죠

• 단체 실손과 내 실손이 별 차이 없는 경우(3,4 세대 실손인 경우), 일단 중지해서 보험료 덜내기
• 내 실손이 단체실손보다 너무 좋은 경우 (1세대나 2세대) 내가 건강하면 내 1세대를 중지시키는게 좋음, 나중에 퇴직이나 아플때 부활/복구 검토 내가 계속 병원 치료를 자주 받는다면 단체와 1세대 둘다 갖는건 무적이니 추천

단체 실손보험 가입 시 중지 후 부활가능 (기존 1세대면 1세대로 부활가능)

해외 장기 거주시 실손보험료 환급의 근거

본문으로 들어가서 보험이 필요한 시기에 대한 글을 써볼께요

1. 임신하고 출산할때 및 자녀의 청소년기

0~10세 사이의 위험한 부분 (보통 현대해상 태아보험을 많이 들고 20대 후반까지 보장하죠 0세(출산 직후) 위험이 높기 때문에 그부분에 집중하고 크게 빠방하게 들 필요없습니다 30세 만기로 5만원 내회의 보험료면 충분하다고 봅니다 (실손포함 7,8만 내외)

자녀의 보험은 성인 보장이 가능한 만 15세 이후가 가장 좋은 가성비가 됩니다

16세~25세인 경우 30여년 이상 직장 생활을 하기 때문에

이때 주요 질병 발생 시 휴직이 가능한 진단비 (암 등) + 주요질환 발생 시 평생 안심할 수 있는 간병비(한도 20만이나 체증형 추천), 수술비 및 수술 1종-5종, 암치료비, 뇌/심/순환계 진단비 추천합니다

몸이 아프기 시작해서 보험을 찾는 40대 후반 50대 초중반 대비 이때 가입하면 보험료가 2~5배 정도 쌉니다 30년 정도로 유사시 보험료납입면제까지 노리고 10년은 부모가 내주고 나머지 20년은 니가 내라고 하면서 계약자 및 피보험자를 첨부터 자녀로 해두어도 좋습니다 (10년간은 내가 자동이체 자녀통장으로 미리)

ㅇ 가성비는 20대 전후가 가장 좋다는점 참고하세요

2. 실비는 꼭 가입하기..

아기때부터 60-70 살까지 대부분 의료비의 80~90%가 보장되서 암이건 아님 어떤 희귀병이라도 의료비로 내 인생에 큰 리스크가 오는걸 막아줘요 글로벌을따져도 소비자 입장에서 가성비가 가장 좋은 보험이라고 감히 해봅니다 (미국 한국에서 모두 의료와 의료보험을 배우고 일해봤어요)

실비의 단점은 .. 일단 4세대 가입자는 개인 할증이 있어서 조심해서 매년 체크해야하는게 추가되고 1,2,3,4 세대 모두에게 할 말은 지금 실비보장이 좋을 수록 (1세대 손보사 등) 60대부터 보험료가 급격히 올라가서 월 보험료가 20~40만 사이 정도에 내가 해지를 고려할 시점이 온다는점입니다. 그게 보통 60살~75살 봅니다 아래 추가로 더 적었어요 그때는 전환을 해당시기의 실손으로 해야합니다.

물론 매달 아주 아픈분은 보험료가 수십만원이라도 해지 안하시겠죠

2026년 5월부터 판매 예정인 실손 5세대의 보장은 심각하게 열악합니다. 대신 보험료는 싸질꺼에요

3. 소득보상 시점의 담보가 필요한 시기(열심히 일할 나이대)

1번 자녀 보험에서도 일부 언급했듯이 일부 장기간 아프거나 치료가 필요할때는 소득보상이 필요합니다. 젊었을때 간병비나 보험료가 무지 싼 상해관련 급부를 조금 해두는것도 이런 대비가 됩니다.

소득보상보험 중 가장 유명한건 암진단비에요 . 암은 치료 - 휴직 기간이 3개월 ~12개월 정도라 . 암보험은 사실상 치료비 보장보다는 소득보상개념이에요 90% 이상의 대부분 암환자는 의료비로 크게 지출하지 않습니다. (실비, 산정특례, 본인부담상한제, 단체보장, 공무원보장 등등에 암이 워낙 많아서)

개인적으로 암진단은 만 80세까지만 해도 충분합니다 전 70세도 좋다고 봐요 - 소득보상이 필요없고 그 이후 연령의 암은 폐렴 등에 비해도 그렇게 위험하지 않고 비용도 산정특례로 크게 들지 않습니다.

소득보상의 암보험이 싫다면 최근 가장 인기있고 저도 추천하는 암치료비보험이 있습니다 이런 치료비 보험은 실제 치료비에 비례해서 담보가 구성되어 있어 효용성이 좋습니다 특히 젊은 연령은 매우 싸서 20-40대초에 가입을 추천합니다

아래 20대 남자의 예시를 하나 넣었습니다 수술은 회당, 항암방사선이나 약물은 연1회 1천만원 나오는 플랜에 여러 보장이 더 있어요 중입자방사선의 경우는 비싸서 5천만원이 나옵니다
※ 치료비는 연간 1회나 치료당 1회냐 등등 세부 조건이 다 다르니 꼼꼼히 읽으셔야 합니다.

4. 가정을 이루었을때 책임: 정기보험 등

아기가 태어나면 향후 20~30년간은 부양책임을 집니다 아주 아주 작은 확률로 부모중 한명이 사망하면 여러 문제가 생기고 서민 가정이라면 큰 리스크가 모두에게 다가옵니다. 부모가 30살이라면 30년납 30년 보장 정도의 정기보험 2~3억 정도를 추천합니다 (질병/상해 상관없이 사망시) 이런 보험은 설계사 대면채널서 가입하지 말고. 그냥 라이프플래닛 같은데 가서 가입하면 30대 부모면 2~3만원에 충분히 보장됩니다 대부분에게 버리는 돈이지만 발생 시 큰 방파제가 될겁니다

예전엔 이럴때 종신보험 추천하고 그랬는데.. 거의 가성비로 보면 범죄에요. 종신보험은 사실 메리트가 상속이나. 비과세 역할 등의 자산에 해당되지 .. 보장성으로는 메리트 아예 없어요 차라리 같이 붙어있는 과거의 여러 특약들이 효자들입니다. 그리고 어차피 자산이라 그렇다고 종신보험을 해지하면 안되요 10년이상 내면 비과세도 되니 무조건 여분으로 들고가세요

5. 노후대비 : 실손 해지 후 내 의료비가 내 노후의 생활비를 깍아먹을때 방어를 할 수 있냐 입니다.